Questions / Réponses sur le crédit

Quelle banque pour son prêt immobilier sans apport ?

Prêt

Vous avez un projet de maison ou d’appartement et vous souhaitez trouver une banque pour votre prêt immobilier sans apport ? Voici tout ce qu’il y à savoir.

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Prêt immobilier sans apport : la problématique des banques

C’est difficile de trouver une offre de crédit immobilier auprès des banques sans avoir d’apport personnel ou professionnel, il faut bien souvent multiplier les démarches jusqu’à obtenir une offre puis comparer ces offres de prêt afin de sélectionner la meilleure. Chaque banque demande une liste complète de documents et bien souvent la liste doit être complétée pour obtenir une offre de crédit. Il faut ensuite répéter les RDV en agence avec un conseiller qui va vouloir étudier les comptes et questionner l’emprunteur.

L’apport est un facteur clé dans la décision d’une banque, c’est un élément qui rassure et qui permet de rembourser les frais liés à l’opération, c’est à dire les frais de dossier, de garantie et éventuellement de notaire (si hypothèque). L’absence d’apport est souvent un motif de refus dans les banques traditionnelles ou synonyme de conditions moins intéressantes pour les candidats au prêt immobilier sans apport, le recours à un spécialiste devient donc une priorité.

Bon à savoir : certaines banques proposent de très bonnes conditions de prêt (taux, durée, assurance) aux emprunteurs sans apport

Trouver en moins de 5 minutes une banque pour le prêt immobilier sans apport

Finna.fr est un site spécialisé dans tous les types de financements sans apport. C’est-à-dire que le site travaille en partenariat avec des établissements de crédits et des banques proposant des offres de prêt sans demande d’apport. Parmi les noms de banques les plus récurrents pour les offres de prêts sans apport, on retrouve généralement : le Crédit Foncier, le Crédit Lyonnais, la Banque Postale, le Crédit Agricole, la BNP Paribas (Personal Finance), la Société Générale ou encore ING Direct.

Les offres dépendent des politiques commerciales appliquées par les établissements bancaires en vigueur, le site recense régulièrement toutes les banques proposant des offres de crédit et sélectionne les meilleures propositions du moment. Pour en bénéficier, il suffit de remplir le formulaire, il démarche ainsi plusieurs banques en temps réel et centralise les offres de crédit immobilier sans apport personnel.

En moins de 5 minutes, il est possible d’obtenir une offre de prêt sans apport directement depuis son domicile ou son bureau. Cette démarche est entièrement gratuite et sans engagement.

Quels sont les critères à respecter ?

L’absence d’un apport, d’une mise de départ peut être justifiée par la situation de l’emprunteur, et c’est la principale information qu’il faut retenir lorsque l’on souhaite obtenir un prêt immobilier. La banque va apprécier la situation du demandeur dans son ensemble et si ce dernier présente des points positifs, il pourra emprunter sans apport personnel.

Un dossier solide

Un emprunteur qui justifie de revenus fixes ou réguliers, d’une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire) et surtout d’un endettement compatible avec le montant à emprunté pourra obtenir un accord de financement. En effet, les exigences des banques sont nombreuses mais un dossier qui répond en tous points à ces exigences ne rencontrera pas de difficulté particulière pour son projet.

Un emprunteur jeune

Il n’y a pas d’âge pour accéder à la propriété, qui plus est lorsque l’on est jeune et que l’on ne dispose pas de prêts en cours. Il est compréhensible qu’un emprunteur de moins de 30 ans n’aura pas forcément un apport disponible. Son entrée récente dans la vie active et les besoins d’équipements pour le logement (maison, appartement) sont la grande priorité des jeunes ménages. Par conséquent, emprunter sans apport paraît être la seule solution et la banque sera attentive à cette situation.

Un investissement locatif

De nombreux ménages ayant déjà un bien immobilier souhaitent investir dans le locatif, cela nécessite donc de souscrire un nouvel emprunt immobilier, tout en sachant que certains ont encore un prêt immobilier à rembourser. La présence d’une résidence principale représente une première garantie, ce qui facilite l’obtention du financement sans apport personnel.

Quelle est réellement la meilleure banque ?

C’est une question fréquente de la part des emprunteurs, à savoir quelle est la meilleure banque sur le marché du prêt immobilier pour trouver un financement sans avoir d’apport personnel ? Il faut savoir que ces établissements de crédits ont chacun leur propre stratégie, leur stratégie de production d’emprunt et leur stratégie de conquêtes de nouveaux clients. Il y a donc deux opportunités de trouver une offre de prêt à l’habitat car certains vont favoriser la production de prêt et élargir leurs critères alors que d’autres vont chercher à rapatrier des emprunteurs avec la domiciliation bancaire, et pour cela il faut proposer des conditions alléchantes comme l’absence d’apport.

Il est donc impossible de maintenir à jour une liste de banques en fonction de leurs offres de crédit immobilier car premièrement les taux évoluent en permanence, deuxièmement, les banques ne communiquent pas toujours sur les conditions d’entrée et notamment l’apport, car elles ajustent en permanence leur stratégie pour réaliser leurs objectifs. Le comparateur en ligne proposé sur notre site reste la meilleure alternative puisque lui centralise les conditions de chaque banque et propose de recevoir les meilleures offres en ligne.

Est-ce utile de solliciter un courtier ?

En l’absence d’une épargne disponible pouvant constituer un apport, il n’est pas simple de trouver une banque qui puisse accepter de financement le projet de prêt immobilier mais aussi accepter l’absence d’un apport. Par conséquent, la solution du courtier peut s’avérer intéressante. L’idée est de se tourner vers un cabinet de courtage qui va jouer l’intermédiaire entre les banques et les emprunteurs. Le courtier représente un coût supplémentaire qui sera inclus dans le montant total du coût du crédit immobilier, mais il représente avant tout un gain de temps dans les démarches et la possibilité de solliciter plusieurs propositions de banques.

Si le financement sans apport est le critère majeur, il ne faut pas oublier que la plupart des souscriptions impliquent un changement de la domiciliation bancaire, avec des services associés autour du compte courant, des cartes de paiement et des chéquiers. Il faut donc être particulièrement attentif aux offres des banques mais aussi aux services additionnels. Enfin, le courtier pourra négocier pour son client et aussi se pencher sur l’assurance emprunteur, qui est une couverture essentielle et dont le coût peut être optimisé. Solliciter un courtier peut être une alternative intéressante lorsque l’on ne dispose pas du temps ou des connaissances suffisantes pour faire jouer la concurrence entre les banques.

Comment fonctionne le prêt immobilier à 110% ?

Lorsqu’un emprunteur ne peut pas présenter d’apport personnel lors de sa demande de prêt immobilier mais que sa situation lui permet de remplir les exigences des banques, il est possible de mettre en place ce que l’on appelle un prêt immobilier à 110%. C’est tout simplement un emprunt qui va couvrir 100% du montant du bien immobilier et 10% correspondant aux frais (frais de banque, frais d’agence, frais de notaire). A titre d’exemple, un couple qui souhaite acheter une maison d’une valeur de 200 000 euros vont obtenir un prêt immobilier dont le montant sera de 220 000 euros, c’est-à-dire 100% de 200 000 euros + 10% de 200 000 euros, ce qui correspond à 200 000 + 20 000 euros.

Forcément, le prêt immobilier à 110% entraine un coût supplémentaire car le montant emprunté sera plus important mais il peut être conjugué avec un prêt à taux zéro (PTZ). Généralement, les banques qui proposent ce type d’emprunt vont ajuster la durée pour assurer une mensualité fixe et adaptée à la situation de l’emprunteur. La somme des frais ajoutée au financement permettra de régler les différentes parties lors de la mise en place du financement, avec en priorité le notaire qui est un passage obligatoire pour valider l’acte de propriété (acte authentique).