Crédit immobilier : c’est quoi ?
Avant de savoir comment ça marche le crédit immobilier, comprendre sa définition semble essentiel. Le crédit immobilier fait référence à une somme d’argent mise à disposition par un organisme prêteur (banque) pour le financement de certaines opérations. Ce type de crédit permet de mener à bien un projet immobilier. Il est possible de solliciter un prêt immobilier pour acheter une habitation (maison ou appartement) ou un logement mixte (habitation et local professionnel), réaliser les travaux de construction de son logement, acheter un terrain à bâtir ou encore faire des travaux de rénovation, d’entretien et d’amélioration d’un bien.
Les banques et organismes prêteurs sont nombreux. Par conséquent, il est possible de comparer les offres de crédit immobilier pour choisir la meilleure option. Lorsqu’un prêt est octroyé pour financer uniquement les réparations, l’entretien ou l’amélioration d’un immeuble, il s’agit d’un crédit à la consommation. C’est un crédit à la consommation si l’immeuble n’est pas garanti par une hypothèque ou toute autre sûreté similaire. Une garantie peut être imposée par la banque prêteuse dans le cadre d’un crédit immobilier. Cette garantie se présente sous diverses formes :
- Caution : la caution est une garantie que l’on souscrit auprès d’un organisme financier. C’est ce dernier qui rembourse le crédit lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure d’honorer ses mensualités.
- Hypothèque : l’hypothèque est une garantie qui permet à la banque de saisir le bien acquis via le prêt ou un autre bien que possède l’emprunteur, en cas de défaillance.
- Hypothèque légale spéciale du prêteur de denier : il s’agit d’une garantie permettant à l’organisme prêteur d’être remboursé en priorité en cas de défaut d’indemnisation de la part de l’emprunteur.
Comment fonctionne le crédit immobilier ?
Voici comment fonctionne le crédit immobilier.
Capacité d’emprunt
Afin de définir la capacité d’endettement de l’emprunteur, l’organisme bancaire applique un taux d’effort de 35 % maximum (revenu net avant impôt) aux ressources de ce dernier (salaire, revenus locatifs, pension retraite, etc.). Il est inclus dans la capacité d’endettement de 30 % à 35 %, les charges d’emprunt (crédits en cours, assurance, etc.), les frais liés au loyer si l’emprunteur est locataire lorsqu’il a acquis le bien. Grâce à cette opération, la banque peut connaître le montant que celui-ci peut accorder au remboursement du crédit tous les mois et son reste à vivre pour payer les autres charges.
Coût du prêt immobilier
Le coût du prêt immobilier est influencé par divers paramètres, comme la durée du crédit et le montant de la somme empruntée. Le montant des intérêts que l’emprunteur va s’acquitter chaque mois en contrepartie du crédit accordé par l’organisme prêteur dépend des deux éléments cités ci-dessus. Il faut savoir que plus le crédit immobilier dure dans le temps, plus celui-ci coûte cher, étant donné que les intérêts s’appliquent sur chaque mensualité. De même, plus la somme empruntée est élevée, plus le montant des intérêts est important.
Pour connaître le prix d’un crédit immobilier, il est recommandé de réaliser une simulation en ligne et de comparer les offres des banques.
Comment ça marche le crédit immobilier ? étapes
Pour savoir comment ça marche le crédit immobilier, suivez ces étapes :
- Préparation du projet d’achat immobilier ;
- Signature du compromis de vente ;
- Recherche de financement ;
- Montage du dossier de crédit immo ;
- Obtention de l’accord de principe pour l’emprunt pour le financement d’un bien immobilier ;
- Ouverture d’un nouveau compte si demandé par la banque ;
- Étude de l’offre de crédit immobilier ;
- Acceptation de l’offre de crédit ;
- Signature de l’acte de vente définitif chez le notaire.
Quelle est la durée du prêt immobilier ?
La durée du prêt immobilier varie selon plusieurs facteurs. Il est possible de négocier la durée du crédit avec son banquier. La durée d’endettement maximale de 25 à 27 ans peut être dépassée depuis janvier 2024 sous certaines conditions. Pour cela, il faut que le crédit immobilier en lien avec l’acquisition dans l’ancien fasse preuve de travaux dont le prix est à hauteur de 10 % minimum de l’opération au lieu de 25 % (2023).
Comment réaliser une comparaison des offres de crédits immobiliers ?
Pour réaliser une comparaison des offres de crédits immobiliers, certains éléments doivent faire preuve d’une attention particulière. Il faut notamment vérifier le taux effectif global ou TAEG qui désigne le prix total du crédit (somme empruntée, coût de l’assurance, intérêts du prêt, frais de dossiers et autres). Les banques ont l’obligation d’indiquer ces éléments dans leurs offres de prêts immobiliers, mais également sur le contrat. De même, il convient de s’assurer si les indemnités de remboursement anticipé existent ou non. Enfin, l’emprunteur doit prêter attention au caractère modulable de l’offre que la banque lui propose. Ce dernier doit se demander s’il peut baisser ou augmenter ses mensualités ou encore s’il peut différer ses remboursements et combien vont lui coûter ces ajustements. L’emprunteur dispose de 10 jours minimum pour réfléchir et accepter l’offre de crédit immobilier une fois qu’il a reçu la proposition de son banquier. Il faut que celui-ci attende la fin de ce délai pour renvoyer l’offre de prêt signée et s’engager à rembourser ses mensualités. Il n’y a pas de délai de rétraction lorsqu’il a signé l’offre.