Vous êtes sur le point de demander un prêt immobilier, et vous vous demandez quels types de revenus la banque va prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt. Certaines sommes sont retenues et d’autres non, faisons le point ensemble.
Les revenus toujours pris en compte dans le prêt immobilier
Les revenus retenus par la banque sont essentiels, car ce sont eux qui permettent de déterminer votre enveloppe de prêt immobilier. Ils peuvent être de plusieurs natures.
Tout d’abord, l’établissement prêteur va retenir vos salaires nets avant impôts, en prenant compte de vos éventuelles augmentations, de votre ancienneté dans l’entreprise et de vos possibilités d’évolution. Mieux vaut être titulaire d’un CDI sans période d’essai, ou fonctionnaire titulaire.
Ensuite, les revenus non salariés vont également être considérés par la banque, à condition que l’activité soit régulière ou en hausse depuis au moins 3 années. Seuls les bénéfices sont en général retenus par les organismes de crédit.
Enfin, sachez que les retraites sont retenues par la banque, car elles constituent une source de revenus fiable et constante.
Les revenus parfois pris en compte dans le prêt immobilier
Ici, la part des revenus retenus dépend de la politique interne menée par la banque. Selon les interlocuteurs, les sommes prises en compte peuvent donc fluctuer.
Si vous avez des salaires avec une part variable ou des commissions, la banque peut retenir tout ou partie de ceux présentant un caractère récurrent depuis plusieurs années.
Si vous êtes titulaire de CDD ou de contrats précaires, il est plus difficile de prétendre à un prêt immobilier. Cependant, l’ancienneté et la stabilité sont à faire valoir pour que vos revenus soient retenus.
Les revenus locatifs ne sont pas à négliger, ils peuvent être retenus à hauteur de 50 %, voire 70 % en fonction des établissements bancaires.
Les allocations familiales, si vos enfants sont encore jeunes, peuvent aussi être un élément pris en compte. La condition ici est qu’elles soient versées pendant toute la durée de l’emprunt.
Par ailleurs, notons que les pensions alimentaires reçues, ainsi que les prestations compensatoires dans le cadre d’un divorce, peuvent être également retenues.
Les revenus non pris en compte dans le prêt immobilier
Quelle que soit la banque à laquelle vous vous adressez, certains revenus ne seront jamais pris en considération, en raison de leur caractère aléatoire.
Il s’agit notamment du paiement des heures supplémentaires, des primes d’intéressement et autres primes exceptionnelles, ainsi que des indemnités de repas et de déplacement.
Comment retenir un maximum de revenus pour votre emprunt immobilier ?
Chaque établissement bancaire édicte ses propres règles pour retenir, ou non, différentes sources de revenus. Plus les revenus sont importants, plus votre enveloppe de crédit immobilier peut être grande. Il est donc dans l’intérêt de l’emprunteur de se diriger vers la banque la plus compétitive pour son dossier.
Or, vous ne pouvez pas connaître à l’avance la politique interne des différents établissements bancaires. C’est pourquoi recourir aux services d’un courtier, ou utiliser un simulateur de crédit immobilier, permet d’y voir plus clair. Vous saurez rapidement quelles banques choisir pour obtenir un prêt immobilier attractif.