Emprunter 230 000 euros à la banque pour acquérir une résidence principale ou même secondaire est une demande assez fréquente. Mais avant de vous lancer dans votre achat immobilier, vous souhaitez savoir si votre salaire est suffisant.
Le salaire est une des sources de revenus pour obtenir un crédit immobilier
L’emprunteur novice a souvent tendance à penser que seul le montant de son salaire est important pour la banque prêteuse. Or, contre toute attente, votre salaire n’est pas l’unique source de revenus que la banque va retenir. En effet, si les salaires et traitements sont appréciés par les organismes de crédit, c’est parce qu’ils ont un caractère récurrent. C’est d’ailleurs pour cela que les profils en CDI sans période d’essai ou les fonctionnaires ont un avantage. Pour autant, les primes fixes adossées à votre salaire peuvent également être prises en considération. Par ailleurs, les revenus non salariés, s’ils sont stables, ne sont pas non plus à négliger.
Quelle que soit votre situation, sachez que les revenus fonciers, les revenus de placement et les pensions alimentaires sont également retenues par la banque dans certaines proportions propres à chaque établissement. C’est en mettant bout à bout toutes vos sources de revenus que l’établissement de crédit va calculer votre capacité d’emprunt, qui elle-même sera limitée par un taux d’endettement maximum recommandé par le HCSF Haut Conseil de Stabilité Financière. En pratique, moins vous aurez de charges au moment de votre demande de prêt, plus l’enveloppe allouée à votre crédit immobilier pourra être importante. Les charges sont les crédits en cours de toutes natures (consommation et immobilier) et les dettes fiscales ou sociales.
Le salaire nécessaire pour un crédit de 230 000 euros dépend du moment de votre demande
En fonction des années, voire même des trimestres ou des mois, votre demande de prêt immobilier ne sera pas soumise aux mêmes conditions. En effet, deux variables très importantes viennent impacter, à la hausse ou à la baisse, le montant de votre crédit immobilier. Ce sont d’une part le TAEG Taux Annuel Effectif Global du prêt, qui tient compte du taux d’intérêt bancaire, des frais de dossier, des frais d’intermédiation, du taux de l’assurance emprunteur, et d’autre part la durée de l’emprunt immobilier consenti.
Or, si ces éléments peuvent être négociés, ils sont malgré tout tributaires des conditions du marché au moment de votre demande. En effet, le HCSF fixe la durée maximale des emprunts par exemple, tandis que la BCE Banque Centrale Européenne fixe les taux directeurs des emprunts par exemple. Et bien entendu, si vous empruntez 230 000 euros sur 20 ans avec un TAEG de 1 %, vous n’aurez pas besoin du même salaire que si vous empruntez 230 000 euros sur 30 ans avec un TAEG de 3 %.
Estimer le salaire nécessaire pour emprunter 230 000 euros
En définitive, seule une simulation personnalisée à l’instant T pour votre demande de prêt immobilier vous permet de savoir si votre salaire est suffisant pour mener à bien votre projet immobilier. À cette fin, vous pouvez vous rapprocher d’un courtier ou employer un simulateur de prêt en ligne, toujours actualisé.