Le rachat de crédit est une opération de plus en plus plébiscitée pour les multiples avantages qu’il apporte. En plus de réduire le coût des mensualités, il permet aux emprunteurs de financer de nouveaux projets. Les fonctionnaires font partie des clients les plus privilégiés par les banques dans ce type de financement en raison de la sécurité de leur emploi. Quelles sont les démarches à mettre en œuvre pour réaliser une telle opération ?
Rachat de crédit : le fonctionnaire, un profil idéal
Le rachat de crédit est une opération financière par laquelle toutes les dettes et créances en cours d’un emprunteur sont rassemblées dans un prêt unique assorti d’un seul taux d’intérêt. Cette offre est faite d’une multitude de particularités : un seul prélèvement mensuel, une mensualité allégée, l’accès à une enveloppe financière facultative, etc. Elle est ouverte à toutes les catégories socio-professionnelles y compris les fonctionnaires. Ces agents de la fonction publique opèrent dans trois principaux versants : la fonction publique d’État, la fonction hospitalière et la fonction territoriale. Ils peuvent intervenir dans toutes sortes de secteurs d’activités tels que le milieu associatif, les transports publics, la santé, l’éducation nationale, le Trésor Public ou encore le maintien de l’ordre public et la sécurité. Les banques proposent plus de faveurs aux fonctionnaires lors d’un rachat de crédit en raison de la sécurité de leur emploi qui diminue les risques de non-paiement. Ces agents ont un emploi garanti à vie et il est rare qu’ils ne parviennent pas à payer leurs mensualités à cause du chômage. De plus, leurs revenus sont évolutifs. En fonction de la progression de leur carrière professionnelle, ils profitent d’une augmentation sur leur rémunération basée sur la grille indiciaire.
Les démarches d’un rachat de crédit
Pour mettre en œuvre un rachat de crédit pour agents de la fonction publique, de nombreuses étapes sont nécessaires. La première consiste à effectuer la demande de regroupement de prêts auprès d’une banque, d’un établissement de crédit ou encore d’un intermédiaire bancaire. Cette démarche peut être effectuée directement en agence, par téléphone ou sur internet.
La prochaine phase a trait à l’instruction du dossier. L’emprunteur devra fournir un certain nombre de pièces justificatives pour appuyer sa demande telle qu’une copie de pièces d’identité, les derniers bulletins de salaire, les derniers avis d’imposition, le tableau d’amortissement des prêts à restructurer ainsi que les trois derniers relevés de comptes bancaires.
Ceci fait, la banque procède à une étude de faisabilité. L’analyste va établir la faisabilité du contrat en prenant en compte certains éléments essentiels à savoir le taux d’endettement, le ratio hypothécaire et le reste à vivre.
Si l’organisme accepte de conclure l’accord, il adresse d’abord une offre de contrat de crédit qui détaille les conditions du rachat de prêts. Parmi les informations fournies figurent le coût total du crédit, le montant dû, le taux, la durée de remboursement ainsi que le coût des mensualités.
Lorsque l’emprunteur accepte cette offre, les fonds sont débloqués. La banque va racheter toutes les dettes de son client auprès des différents créanciers pour les rassembler en un prêt unique.
Coût et garanties
La mise en place d’un rachat de crédit fonctionnaire n’est pas gratuite. Bien au contraire, l’emprunteur est redevable de plusieurs frais parmi lesquels figurent les frais de courtage, les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé pour les prêts immobiliers et les frais de garanties hypothécaires.
Sur ce point, il faut savoir qu’un rachat de crédit nécessite systématiquement une garantie qui permet à la banque de récupérer les fonds alloués en cas d’incidents de paiement de la part du souscripteur. Cette garantie peut prendre la forme d’une hypothèque. Il est également possible de prendre une caution, ce qui implique un organisme spécialisé se portant garant du prêt si l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser ses échéances.