Le taux d’intérêt de votre prêt immobilier, c’est le coût de l’argent que la banque vous prête pour mener à bien votre projet. La fixation des taux de crédit dépend de deux paramètres essentiels : la conjoncture économique d’une part, et le profil de l’emprunteur d’autre part.
Les taux de prêt immobilier sont fixés par l’économie de marché
Avant toute chose, le taux de votre prêt immobilier va différer selon le type d’emprunt souscrit. Le plus souvent, les emprunteurs choisissent un taux fixe, car il est stable pendant toute la durée du prêt immobilier et permet de connaître à l’avance le montant de ses échéances. Mais il existe aussi le taux variable ou révisable, revu à la baisse comme à la hausse en fonction d’un indice de référence publié périodiquement. Dans le cadre d’un prêt immobilier, c’est le taux variable capé qui est retenu, de façon à ce que le taux minimum et maximum soit connu à l’avance de l’emprunteur pour mieux anticiper le paiement de ses mensualités.
Quel que soit le type de taux choisi, le taux initial est fixé par la BCE (Banque Centrale Européenne) en ce qui concerne les crédits octroyés par les banques françaises. En effet, la BCE fixe les taux directeurs en fonction de l’offre et de la demande, mais aussi des indicateurs de l’inflation. Par ailleurs, la durée du crédit est un élément à prendre en compte, plus elle est longue, plus les taux sont élevés, car les risques financiers pris par les établissements de crédit sont accentués. Enfin, le taux de votre prêt immobilier est influencé par la région, voire la localité de votre banque, il est généralement plus élevé à Paris qu’en province par exemple.
Les taux de prêt immobilier sont influencés par le dossier de l’emprunteur
Lorsqu’un organisme bancaire vous prête de l’argent pour financer votre achat immobilier, il réalise une marge commerciale. Celle-ci doit lui permettre de produire des bénéfices après avoir payé ses frais de fonctionnement, comme le coût des locaux, des collaborateurs, ou encore des assurances. C’est sur cette marge commerciale que l’emprunteur peut jouer pour profiter d’un taux d’emprunt immobilier attractif. Et dans ce cadre, c’est son profil qui fait toute la différence, entre ce qu’on appelle un bon dossier, et un dossier délicat.
Parmi les profils susceptibles d’avoir un taux de crédit immobilier plus bas que la moyenne, les cadres en CDI et les fonctionnaires titulaires tirent leur épingle du jeu. Pour autant, chaque banque applique ses propres critères de sélection des meilleurs dossiers, et le taux qui vous est proposé peut varier de plusieurs dixièmes, voire plusieurs points, d’une banque à l’autre. Ainsi, si vous avez un co-emprunteur, si vous avez beaucoup d’épargne ou encore si vous avez un apport personnel conséquent, vous pourriez avoir une bonne surprise.
Comment obtenir un taux intéressant pour son crédit immobilier ?
Pour obtenir le taux de crédit le plus intéressant, quel que soit votre profil emprunteur, il est recommandé de faire appel à un courtier. Ce professionnel, intermédiaire entre la banque et l’emprunteur, saura présenter les points forts de votre dossier pour faire pencher la balance en votre faveur.