Le remboursement de vos échéances de prêt immobilier comprend une partie de capital et une partie d’intérêts. Quand votre crédit suppose plusieurs déblocages de fonds successifs, vous payez en sus des intérêts intercalaires. Explications…
Que sont les intérêts intercalaires ?
Vous rencontrez les intérêts intercalaires dans le cadre d’un prêt immobilier débloqué en plusieurs phases. Il peut s’agir d’un prêt consenti pour des travaux, ou d’un prêt pour un achat immobilier neuf en CCMI Contrat de Construction d’une Maison Individuelle ou en VEFA Vente en l’État Futur d’Achèvement. Lorsque vous n’habitez pas encore l’appartement ou la maison, vous pouvez demander à la banque de rembourser les intérêts au fur et à mesure de la libération des fonds, sans pour autant commencer à rembourser le capital.
La banque verse donc, au constructeur de votre bien immobilier, les sommes correspondant au paiement de chaque phase de travaux. Ce calendrier préétabli permet de ne rétribuer les artisans travaillant sur votre construction qu’à mesure de l’avancée accomplie. Le paiement des intérêts intercalaires, bien que coûteux, permet par ailleurs à l’emprunteur de bénéficier de mensualités allégées quand il est encore locataire par exemple. Ce n’est qu’une fois le logement achevé et tous les fonds libérés que vous commencez à rembourser du capital à la banque, et cessez de payer des intérêts intercalaires.
Comment sont calculés les intérêts intercalaires ?
Tout d’abord, sachez que les intérêts intercalaires ne sont pas systématiques pour l’achat d’un bien immobilier neuf. Selon vos capacités financières, vous pouvez choisir d’autres options. Ainsi, vous pouvez dès le lancement de la construction décider de payer le capital et les intérêts à la banque prêteuse. Vos mensualités seront donc toujours du même montant, et le prêt immobilier sera remboursé plus rapidement. Pour cela, il est nécessaire d’être en mesure de payer « double loyer », ou encore de se faire héberger gratuitement chez un tiers, le temps que dure la construction.
Si toutefois vous devez recourir au prêt avec intérêts intercalaires, sachez que ceux-ci viennent directement impacter le coût total de votre crédit immobilier. En effet, vous payez chaque mois les intérêts dus pour le déblocage de fonds précédent. Plus vous approchez de l’achèvement des travaux, plus le montant de votre mensualité est élevé. Prenons l’exemple d’un prêt souscrit avec un TAEG Taux Annuel Effectif Global de 3 %, et d’un premier déblocage de fonds de 50 000 euros sur 8 mois jusqu’à la phase de travaux suivante. Vos intérêts intercalaires s’élèveront à 125 euros par mois [(50 000 x 3 %) / 12], soit 1 000 euros sur 8 mois. Lors du prochain déblocage de fonds, de nouveaux intérêts intercalaires viendront s’ajouter à ceux déjà en cours.
Comment payer moins d’intérêts intercalaires ?
Le montant de vos intérêts intercalaires dépend directement du taux d’intérêt de votre crédit immobilier. Le meilleur moyen de payer moins cher ces intérêts spécifiques est donc de négocier à la baisse avec votre banque. À cet effet, vous pouvez déléguer la recherche de votre prêt immobilier à un courtier, ou utiliser un comparateur en ligne.