Combien puis-je emprunter ?

Quel est le montant que l’on peut emprunter en fonction de ses revenus et de sa situation, voici une méthode de calcul simple permettant de connaître avec précision le montant que l’on peut emprunter.

Projet immobilier : combien puis-je emprunter ?

Dans le cadre d’un achat immobilier, une question revient systématiquement dans chaque tête d’emprunteur, combien puis-je réellement emprunter compte tenu de ma situation ? Il est possible d’y répondre facilement par ses propres moyens, sans avoir à réaliser une demande de crédit immobilier auprès d’une banque ou sur un site comparatif d’offres de prêts immobiliers. Il faut savoir que le conseiller bancaire va tout de suite calculer le taux d’endettement d’un emprunteur puis sa capacité à emprunter, autant comprendre ce calcul et l’effectuer soi-même. On ne peut emprunter plus de 33% de ses revenus, donc la capacité d’emprunt correspond au salaire divisé par 33%. Prenons un exemple, M. Dupont perçoit des revenus de 1500 € net par mois, il pourra rembourser un montant de mensualité maximal de 495 euros (1500X33/100). En revanche, s’il a déjà des crédits en cours, il faudra soustraite le montant des mensualités en cours (y compris les crédits renouvelables) et seulement ensuite il aura la mensualité finale. Par exemple, s’il rembourse déjà des mensualités à hauteur de 150 €, il lui restera 345 € à consacrer à une mensualité de prêt immobilier.

Combien puis-je emprunter : la durée de remboursement

La durée de remboursement joue un rôle important puisqu’elle permet de définir le montant total qu’un emprunteur peut supporter dans le cadre d’un crédit immobilier. Reprenons l’exemple de M. Dupont qui dispose d’une capacité d’emprunt mensuelle de 345 euros, il pourra sur les durées suivantes emprunter les sommes associées :

  • 10 ans (120 mois) : 41 400 euros (345 X 120)
  • 12 ans (144 mois) : 49 680 euros (345 X 144)
  • 15 ans (180 mois) : 62 100 euros (345 X 180)
  • 20 ans (240 mois) : 82 800 euros (345 X 240)
  • 25 ans (300 mois) : 103 500 euros (345 X 300)
  • 30 ans (360 mois) : 124 200 euros (345 X 360)

Le montant total que peut emprunter M. Dupont correspond ainsi au montant plafond, il doit alors comprendre le coût total du crédit, c’est-à-dire le taux, les frais de dossier et les frais de garantie. Le choix de la durée va donc se faire sur le besoin exprimé par l’emprunteur mais aussi en fonction de sa capacité à rembourser. Certains foyers fixent par exemple une mensualité maximale à ne pas dépasser, dans ce cas précis la banque va articuler une offre en fonction de cette mensualité et ajustera la durée en conséquence.

Combien faut-il emprunter idéalement ?

Chaque situation est particulière, chaque situation est donc approchée de façon différente. Les emprunteurs ont tous des revenus et des charges qui diffèrent, ce qui peut influencer sur l’appréciation d’une capacité à emprunter, c’est pour cette unique raison qu’il est vivement conseillé d’avoir recours à une simulation de prêt immobilier, tout simplement pour permettre de prendre en compte tous ces éléments de façon automatique et de pouvoir proposer un plan de remboursement adapté. Il y a un taux d’endettement maximal à ne pas dépasser, ce qui se présente comme une première limite dans l’emprunt d’un ménage. Mais il existe aussi le reste pour vivre, une information importante qui constitue tout simplement la somme restante sur le compte bancaire après déduction de toutes les charges récurrentes du foyer (alimentation, électricité, loyer…). Enfin, la capacité à emprunter va aussi dépendre de la situation personnelle (jeune couple, emprunteur seul, ménage sénior, à la retraite…) et du projet (achat dans l’ancien, construction de maison neuve, achat d’appartement, maison à rénover, achat d’immeuble, de loft…).

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