Le reste à vivre est un critère essentiel pour la banque auprès de laquelle vous allez solliciter un prêt, qu’il soit immobilier ou à la consommation. En effet, il s’agit de la somme qu’il vous reste chaque mois après avoir payé vos échéances de crédit. Il est donc important qu’elle soit suffisante pour faire face aux aléas sereinement.
Qu’est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre est le montant que vous possédez mensuellement pour payer vos charges courantes. Sont déjà déduits de votre reste à vivre les échéances de vos différents crédits, mais également vos pensions alimentaires versées ou encore vos éventuelles dettes fiscales. Grossièrement, votre reste à vivre vous sert à tout ce qui est utile dans votre quotidien, à savoir vous nourrir, vous vêtir, régler vos factures courantes comme l’électricité, le gaz, l’eau, le téléphone, honorer vos impôts. Mais ce n’est pas tout, votre reste à vivre permet également d’épargner, de payer vos déplacements, vos loisirs, vos vacances, etc.
Le montant de ce reste à vivre doit être suffisant pour vous et votre foyer. Il peut donc être différent en fonction de la composition de votre ménage. Mais l’établissement bancaire choisi aura également une incidence, car chaque banque est libre de déterminer le montant minimal qu’elle considère décent. De plus, le contexte économique aura également son rôle à jouer, puisqu’un euro n’a pas forcément la même valeur d’une année sur l’autre en fonction de l’inflation. L’établissement prêteur pourrait, par exemple, considérer que le reste à vivre idéal est de 1 000 euros par adulte et 400 euros par enfant.
Comment le reste à vivre est calculé par la banque ?
Le reste à vivre est déterminé de façon très simple. Ce sont vos revenus, auxquels la banque soustrait vos charges. Prenons l’exemple basique d’un couple de co-emprunteurs sans enfant. Chacun gagne 2 000 euros nets par mois. Ils ont un crédit automobile de 200 euros par mois et un crédit immobilier de 1 000 euros par mois. Leur reste à vivre est donc de 2 800 euros, ce qui est considéré comme confortable pour deux personnes (2 000 + 2 000 – 200 – 1 000 = 2 800).
De plus, leur endettement entre largement dans la norme, puisqu’ils ont en tout 1 200 euros de crédits par mois, soit un taux d’endettement de seulement 30 % (1 200 / 4 000 = 30 %). Ils pourraient donc, s’ils le souhaitaient ou si leur projet de vie venait à évoluer, se permettre un nouveau crédit ou un rachat de crédit immobilier avec des mensualités plus importantes, sans pour autant mettre en danger leur pouvoir d’achat.
Présenter son reste à vivre comme un avantage pour obtenir son prêt immobilier
Le reste à vivre est sans aucun doute l’indicateur le plus complémentaire au taux d’endettement. Certains établissements bancaires dérogent à la règle en acceptant un dépassement du taux d’endettement recommandé pour les emprunteurs ayant un reste à vivre important. Quel que soit votre cas, les services d’un courtier vous seront utiles pour présenter votre dossier de crédit immobilier sous son meilleur jour.