Avant de demander un demi-million à la banque pour acheter une maison ou un appartement, vous vous interrogez sur le montant de votre salaire. Sera-t-il suffisant ? Pour autant, ce n’est pas le seul critère retenu pour obtenir votre financement.
Taux d’endettement pour un crédit immobilier de 500 000 euros
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, l’établissement bancaire prêteur va vérifier le montant de vos revenus et de vos charges. Si le salaire est bien un revenu retenu par la banque, surtout si vous êtes titulaire d’un CDI ou fonctionnaire, ce n’est pas le seul. En effet, les revenus non salariés, les revenus fonciers ou encore les revenus issus de placements sont également retenus dans une plus faible proportion. Concernant vos charges, la banque considère que tous vos crédits en cours en font partie, qu’il s’agisse de prêts immobiliers, de prêts à la consommation ou de paiements mensualisés. Les pensions alimentaires versées et les dettes de nature fiscale ou familiales sont également des charges.
Les mensualités de votre emprunt, sauf si vous avez des revenus considérés comme très hauts, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus. C’est ce seuil qu’on appelle le taux d’endettement. Ainsi, un cadre du secteur privé gagnant 10 000 euros par mois pourrait consacrer jusqu’à 3 500 euros par mois au remboursement de son emprunt, à condition de ne pas avoir d’autres charges à rembourser. Cette situation lui laisse un reste à vivre confortable de 6 500 euros par mois. Enfin, la banque s’assure de la cohérence de votre projet et prête attention au montant de votre apport personnel, 50 000 euros étant le minimum recommandé pour solliciter un crédit de 500 000 euros.
La capacité d’emprunt pour 500 000 euros varie en fonction du taux et de la durée
Le salaire dont vous aurez besoin pour contracter un prêt immobilier de 500 000 euros va dépendre du coût de votre crédit. Celui-ci varie en fonction de deux éléments essentiels, à savoir la durée de l’emprunt d’une part, et le TAEG Taux Annuel Effectif Global consenti d’autre part. Concernant la durée, plus l’emprunt est court et moins il est onéreux. Cependant, pour un prêt immobilier d’un montant important, il n’est pas rare de recourir à des durées relativement longues, jusqu’à 25 années.
Concernant le TAEG, il englobe le taux d’intérêt bancaire, le taux d’assurance emprunteur, les frais d’intermédiation, etc. Si l’emprunteur peut le négocier en fonction de la qualité de son dossier, il reste dépendant des directives données par la BCE Banque Centrale Européenne. Un exemple étant plus parlants, sachez que vous pouvez emprunter 500 000 euros sur 20 ans au TAEG de 1,5 % avec un salaire de 7 000 euros, quand il vous faudra 25 ans pour emprunter la même somme avec le même salaire, mais un TAEG de 3,3 %.
Savoir rapidement si vous pouvez emprunter 500 000 euros
Le salaire n’étant pas la seule variable importante pour les établissements de crédit, il est essentiel de faire une étude personnalisée de votre demande au moment où vous envisagez l’acquisition d’un bien immobilier. Le recours au courtier ou au simulateur en ligne vous donnera de la visibilité sur votre projet.