Votre demande de prêt immobilier s’élève à 450 000 euros pour concrétiser votre projet, mais vous vous demandez si vos revenus seront suffisants pour obtenir ce moment ? Nous vous expliquons ce qu’il faut savoir.
La faisabilité de votre emprunt de 450 000 euros dépend de votre taux d’endettement
Avant de vous octroyer un crédit immobilier, la banque va s’assurer de la faisabilité de votre projet. Pour cela, elle va s’appuyer sur plusieurs indicateurs, dont le taux d’endettement. Ce fameux taux ne doit pas dépasser 35 % dans le cadre de l’acquisition de votre résidence principale. Il correspond à la proportion de vos charges en comparaison de vos revenus. Vos charges sont constituées de vos crédits actuels, quelle qu’en soit la nature (crédit conso et immo), de vos dettes (dettes fiscales, familiales), de vos pensions alimentaires versées. Vos revenus sont constitués de vos salaires, mais également de vos revenus fonciers et de vos revenus de placement.
Si vous empruntez en couple, avec un co-emprunteur, la banque tiendra compte des revenus et charge de chacun et les mettra en commun. C’est pourquoi il est souvent plus facile d’obtenir un crédit immobilier de 450 000 quand on est deux. Si votre foyer a des charges de 300 euros par mois et des revenus de 6 000 euros par mois, son taux d’endettement est de 5 % (300 ÷ 6 000 = 5 %). Cela signifie qu’il peut encore consacrer jusqu’à 30 % de ses revenus au remboursement d’un crédit immobilier, afin de ne pas excéder les fameux 35 % recommandés par le HCSF Haut Conseil de Stabilité Financière. Dans le cas présent, le foyer pourrait se permettre de rembourser un prêt immobilier à hauteur de 1 800 euros par mois maximum (6 000 × 30 % = 1 800).
La faisabilité de votre emprunt de 450 000 euros dépend de votre capacité de remboursement
Après avoir procédé au calcul de votre taux d’endettement, la banque prêteuse connaît désormais votre capacité de remboursement mensuel. Mais il lui faut encore calculer votre capacité de remboursement total, en déterminant avec précision le coût de votre crédit immobilier. Or, si celui-ci va être légèrement influencé par la qualité de votre dossier, mais il va surtout dépendre de variables externes sur lesquelles l’emprunteur n’a que peu de prises.
En l’occurrence, il s’agit du TAEG Taux Annuel Effectif Global, dépendant à la fois du taux d’assurance emprunteur et du taux d’intérêt, gouverné par le contexte économique et la durée de votre prêt. Ainsi, des mensualités de 1 800 euros par mois et un salaire de 5 150 euros peuvent suffire pour un durée d’emprunt de 25 ans au TAEG de 1,20 %, quand il faudra un salaire de 2 300 euros pour le même emprunt consenti au TAEG de 3 %.
Pour savoir si votre salaire suffit, faites une simulation
Une simulation, réalisée par un courtier en crédit immobilier, ou par un outil performant disponible en ligne, vous permet de déterminer rapidement la viabilité de votre projet immobilier. Les données relatives à l’emprunteur et aux conditions du marché sont considérées à l’instant T pour un crédit immobilier de 450 000 euros.