Vous envisagez l’achat immobilier d’une maison ou d’un grand appartement. À cet effet, vous avez besoin d’un prêt de 400 000 euros. Mais quel salaire vous faut-il pour obtenir un tel crédit ?
Le salaire compte, mais le profil de l’emprunteur aussi
En matière de crédit immobilier, on a tendance à penser que meilleur est notre salaire, meilleur est notre dossier. Pourtant, ce n’est pas toujours vrai, et certains emprunteurs gagnant moins que d’autres prétendent à des meilleurs taux de crédit. En effet, la banque prêteuse ne s’arrête pas à votre niveau de ressources, mais regarde aussi comment vous utilisez votre argent. De plus, il vaut mieux être un emprunteur en CDI ou fonctionnaire titulaire pour prétendre aux meilleures conditions du marché. À défaut, les indépendants devront savoir rassurer la banque en lui démontrant la stabilité, voire le potentiel d’accroissement de leur activité.
En résumé, ne pas avoir de crédits en cours, épargner régulièrement, ne jamais avoir d’impayés, ne pas utiliser votre découvert, acquérir un bien qui ne soit pas démesuré par rapport à vos besoins, sont autant d’atouts pour renforcer votre profil emprunteur. Quant à votre salaire, il va simplement servir à calculer votre capacité de remboursement mensuel, et votre capacité d’emprunt. Cette dernière correspond au montant maximum que vous pouvez obtenir pour votre crédit immobilier, sans dépasser un taux d’endettement de 35 % pour l’achat de votre résidence principale. Enfin, la banque connaîtra votre reste à vivre, qui doit être suffisant pour tous les membres de votre ménage.
Le salaire pour un emprunt de 400 000 euros diffère selon la durée et le taux
Si votre salaire compte, les conditions dans lesquelles vous souscrivez votre prêt de 400 000 euros ont également leur importance. Elles peuvent faire pencher la balance en votre faveur ou en votre défaveur. Par nature, vous ne pouvez pas maîtriser ces paramètres, qui sont externes à votre situation personnelle. Prenons l’exemple de la durée d’un prêt immobilier, plus il est long, plus l’enveloppe allouée au projet peut être élevée. Or, si souscrire un crédit immobilier sur 20 ou 25 ans est encore possible, il devient très difficile d’allonger sa durée à 30 ans.
De même, le TAEG Taux Annuel Effectif Global de votre crédit de 400 000 euros est déterminé par le taux d’intérêt bancaire et par le taux d’assurance. Concernant le taux d’intérêt, la durée de votre emprunt, mais aussi par le contexte économique au moment de votre demande l’influence. Concernant le taux d’assurance, il est directement impacté par votre âge et votre état de santé. Or, plus le TAEG est bas, plus l’enveloppe de prêt est importante. Un crédit de 400 000 euros peut ainsi être accordé avec 5 000 euros de salaire et un TAEG de 1,40 % sur 25 ans, quand il faudra compter près de 5 900 euros de salaire pour le même prêt au TAEG de 3 %.
Faites une simulation pour savoir si votre salaire est suffisant
Seule une étude personnalisée de votre dossier d’emprunt vous permet de recevoir un avis de faisabilité sur votre projet immobilier. Alors n’hésitez pas à user et abuser des simulateurs de prêts en ligne avant de vous engager.