Si vous êtes séparé de votre ex-conjoint avec lequel vous avez un ou plusieurs enfants en commun, il est fort probable que vous receviez ou versiez une pension alimentaire. Son montant est pris en compte lors de votre demande de prêt immobilier.
L’impact des pensions alimentaires versées sur votre crédit immobilier
Vous versez une pension alimentaire à votre enfant et celle-ci a été notifiée par décision de justice. Alors, pour la banque, il s’agit bien d’une charge fixe, qui sera retenue au même titre que le remboursement d’un crédit à la consommation ou d’une dette fiscale par exemple. En ce sens, les pensions alimentaires versées impactent à la baisse le montant possible de vos échéances de prêt. En effet, si vous avez par exemple 2 000 euros de revenus et que vous versez une pension alimentaire de 200 euros, vos mensualités de prêt avec un taux d’endettement maximal de 35 % ne pourront pas dépasser 630 euros [(2000 – 200) × 35 % = 630)].
Pas de panique à avoir cependant, car le montant des pensions alimentaires est ajusté au montant de vos revenus. Cette charge est donc adaptée à vos moyens financiers. De plus, si votre enfant est déjà âgé, notamment s’il est majeur, l’établissement prêteur peut retenir seulement une partie de la pension alimentaire versée, car cette dernière devrait rapidement cesser. Enfin, rappelons que la pension alimentaire que vous donnez est déductible fiscalement de votre impôt sur le revenu. Un bon point donc, qui vient minorer ce léger inconvénient porté à votre dossier.
Par ailleurs, selon le mode de garde des enfants, qu’il soit exclusif à l’un des parents ou alterné, le calcul de vos droits à prêt peuvent différer. En effet, le reste à vivre doit être de 700 euros par adulte et de 300 euros par enfant minimum. Or, si votre enfant n’est pas à charge ou s’il l’est pour moitié, la banque retiendra que le montant minimum restant dans votre poche après paiement de votre mensualité de prêt immobilier peut être moins important.
L’impact des pensions alimentaires reçues sur votre crédit immobilier
De la même façon, si vous êtes le parent percevant une pension alimentaire pour son enfant, la banque peut décider de retenir le montant de celle-ci au titre de vos revenus. Attention cependant, c’est à la discrétion de l’établissement de crédit, chacun ayant sa propre politique en la matière. Là encore, l’âge de votre enfant peut jouer. Plus il est jeune, plus le montant de la pension sera pris en compte, car il sera versé toute la durée du prêt, ou presque.
Ainsi, si vous avez un enfant à charge fiscale, et que vous touchez un salaire de 1 800 euros et une pension alimentaire de 200 euros, vous pouvez emprunter jusqu’à 700 euros par mois avec un taux d’endettement de 35 % [(1 800 + 200) × 35 % = 700].
Votre reste à vivre sera de 1 300 euros par mois, ce qui est habituellement jugé suffisant pour un adulte et un enfant.
Négocier son prêt immobilier avec ou sans pension alimentaire
Que vous versiez ou touchiez une pension alimentaire, il est toujours possible d’obtenir un prêt immobilier dans de bonnes conditions. N’hésitez pas à recourir aux services d’un courtier, qui saura trouver pour vous la meilleure offre de crédit du marché.